Пенсії набули популярності під час Другої світової війни і стали основним елементом соціальних пакетів для державних і профспілкових працівників. Хоча вони залишаються поширеними в державному секторі, в приватному секторі їх значною мірою витіснили пенсійні програми з визначеними внесками, якими зазвичай займаються недержавні пенсійні фонди.

Державне пенсійне забезпечення

Ваше державне пенсійне забезпечення чи просто пенсія зазвичай виплачується як відсоток від вашої заробітної плати протягом ваших трудових років. Цей відсоток залежить від умов, встановлених державою, і часу, який ви пропрацювали, що називається стажем роботи.

Державна пенсія в Україні забезпечується за рахунок коштів Пенсійного фонду України. Пенсійний фонд є державним цільовим фондом, який утворюється за рахунок страхових внесків роботодавців, працівників, фізичних осіб-підприємців, інших самозайнятих осіб та інших джерел, передбачених законом.

Середній розмір пенсії за віком в Україні станом на 1 січня 2024 року становив 5219,69 грн (приблизно 142 доларів США).

Недостатність пенсійного забезпечення

Однак, демографічна криза в Україні, низькі заробітні плати, недосконалість механізмів розрахунку пенсій та наслідки російської війни проти України спричиняють недостатнє пенсійне забезпечення. Це призводить до того, що люди розпочинають шукати альтернативні способи пенсійного забезпечення. Одним із таких способів пропонує т.зв. третій рівень пенсійного забезпечення – добровільне самостійне піклування про пенсійне забезпечення. В Україні його реалізовують 56 недержавних пенсійних фондів, одним із яких є Відкритий недержавний пенсійний фонд «Покрова».

Працівники, які отримують лише державну пенсію, не беруть участі в управлінні цими коштами. Це вважається плюсом, оскільки більшість людей не є фінансовими експертами. Але з іншого боку, відсутність контролю означає, що працівники безсилі забезпечити належне фінансування своїх пенсійних фондів. Значно привабливішим варіантом виглядає самостійне піклування про власну пенсію, що й передбачає набуття людиною фінансової грамотності. Одним із виявів цього є т.зв. пенсійний план.

Що таке пенсійний план?

Пенсійний план - це своєрідний документ у вигляді контракту, який визначає порядок управління та розміщення накопичених пенсійних внесків. Він може бути добровільним або обов’язковим.

Добровільні пенсійні плани створюються громадянами самостійно, за їхньою ініціативою. Вони дозволяють накопичити додаткові пенсійні кошти, які можна буде виплатити після виходу на пенсію. Реалізують добровільні пенсійні плани недержавні пенсійні фонди, зокрема Недержавний пенсійний фонд «Покрова».

Обов’язкові пенсійні плани створюються за рахунок держави або роботодавця. Вони забезпечують певний рівень пенсійного забезпечення для всіх громадян або працівників. На даний час уряд України працює над запровадженням цього рівня пенсійної реформи, який би зобов’язав громадян України піклуватися про свою майбутню пенсію.

Різні види пенсійних планів

Пенсійні плани можуть бути різних видів. Найпоширенішими видами пенсійних планів є:

• Індивідуальний пенсійний рахунок (ІПР). Цей тип пенсійного плану передбачає, що громадянин самостійно накопичує пенсійні кошти на своєму індивідуальному пенсійному рахунку в банку.
• Пенсійний фонд. Цей тип пенсійного плану передбачає, що громадянин передає свої пенсійні внески до пенсійного фонду, який управляє ними та виплачує пенсії після виходу на пенсію. Для цього у недержавному пенсійному фонді підписується контракт, головним ініціатором та автором якого є сам учасник пенсійного фонду.
• Пенсійний накопичувальний фонд. Цей тип пенсійного плану передбачає, що громадянин накопичує пенсійні кошти у вигляді цінних паперів.

Що потрібно враховувати при виборі пенсійного плану?

При виборі пенсійного плану необхідно враховувати такі фактори:

Мета. Для чого вам потрібен пенсійний план? Чи хочете ви накопичити додаткові пенсійні кошти, чи забезпечити собі певний рівень пенсійного забезпечення? Чи, можливо, ви відкриваєте рахунок у банку чи здійснюєте накопичення у фонді для когось?

Ризики. Які ризики пов’язані з обраним пенсійним планом? Що саме загрожує вибраному вами способу забезпечення пенсії у майбутньому? Які гарантії вам надає той чи інший банк, фонд чи страхова компанія?

Витрати. Які витрати пов’язані з управлінням пенсійним планом? Якою сумою ви можете оперувати задля здійснення систематичних та регулярних вкладів?

Пенсійний план є важливим інструментом, який дозволяє забезпечити гідну пенсію в майбутньому. Тож правильний вибір пенсійного плану допоможе вам досягти цієї мети. А це значить, що нерідко від нього залежить і ваше майбутнє.